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融慧新金融风控之星闭门会:新形势下行业应对策略

创新 2019-12-04 17:29 来源:北国网 作者:盒云

11月21日,融慧金科举办的“FinTell R-Star Club”新金融风控之星闭门会在京成功召开,来自新金融领域的十余位头部企业CRO,围绕金融监管、数据监管、消费金融风险大势展开热议,共同探讨了强监管背景下消费金融行业的机遇、挑战和风控策略优化。

2019年,公安部开展“净网2019”专项行动,加强打击套路贷和暴力催收行为,大量违规放贷机构和违规数据公司得到清理。同年10月21日,两高两部正式印发了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》,明确定义了非法放贷的认定标准和处罚依据,36%的利率红线成为不可逾越的法律红线,一旦越界,无论是放贷平台本身,还是提供上下游服务企业,都难逃法律制裁。

随着日益趋严的监管环境,更加健康的金融环境与更加完善的征信体系正在形成,但金融机构也面临着诸多新的挑战。融慧金科消费金融风险监测显示,消费金融客群质量正在发生大幅度变化,高危信贷人群逐渐迁徙,共债风险向非银持牌机构传导。

与会嘉宾表示,利率36%的法规上限直接带来了对风险控制能力的要求,违规机构关闭使次级客群贷款更难,坏账率攀升更快,打击暴力催收使得回款率进一步降低,风险成本进一步提高,数据合规整治使得可用数据范围缩小,操作风险提高,加之助贷模式的不确定性,都是金融机构亟待解决的难题。

融慧金科CEO王劲分享行业风险动态

基于以上问题,大家一致认为当前首要任务是摸清助贷机构业务定价和催收操作的合规合法性,同时短期内应从建立高危人群“防火墙”、提高风险区分的精准度、实施更清晰的风险分层和适度收紧风控策略四个方面采取措施,对于数据源则要进行穿透式管理、完善各类数据源的A/B plan和敏捷切换机制,以实现业务连续开展。中长期能力建设方面,首先,需将风控前置,打通内部数据,实施更加精细化客户分层和精准广告投放能力,在人群筛选及差异化产品体验方面强化模型应用;其次,产品运营层面更专注客户体验,加强客户“全生命周期”管理,通过存量客户价值分层实现产品和额度动态匹配,提高客户忠诚度,通过强化早期风险监控预警,提早实现止损。实操上,获客、产品、业务推广需要给后端风控和运营争取出更多的空间;经营思想上,关注重心需逐步从ROA水平,扩展到对风险和数据成本的关注,以及二者最优平衡机制的思考。

而在数据合规性方面,与会嘉宾从数据的“选、用、管”三个方面进行了深入探讨。在选择数据方面要注意合规性、覆盖率、区分度、数据更新率、稳定性和可解释性;在使用数据方面要考虑到数据清洗、数据脱敏、联合建模和投入产出;在管理数据方面,平台化管理、穿透式管理和连续性管理是三大重点。此外,大家就如何判断数据合规、对数据的脱敏处理能力等议题进行了交流。参会嘉宾一致认为合规性是金融科技行业的首要考虑因素,各金融机构不但应该透彻了解实时法律和政策,更应“讲政治,讲大局”,在合理合规的条件下共同协作推进整个行业的良性发展。

“金融是一个需要高度监管的行业,监管也是金融行业的基础设施。自上世纪60年代开始,美国相继颁布了16条信用管理法律法规,中国监管机构在强化互联网金融监管方面迈出了坚实的一步,未来监管将更加严格,更加完善。”融慧金科CEO王劲表示。与会嘉宾普遍认为,监管趋严是一个必然现象,监管目的在于化解风险,对比2017年出台的小贷政策,2018年出台的P2P行业收紧政策,以及近期预计即将出台的助贷政策,金融机构需要把握监管机构的监管思想精髓,提前做好充分准备,在监管趋严利好持牌机构的行业大势下,更好地通过数字科技提供更加优质的金融服务,真正迈进更加绿色的普惠金融时代。

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